Los bancos digitales han empezado su expansión a nivel global en su búsqueda de arrebatarle clientes a las entidades tradicionales mediante una oferta caracterizada por la eficiencia y agilidad en las operaciones bancarias.
Estos nuevos competidores del sistema financiero son instituciones con licencia para operar como banco. Su característica principal es que no cuentan con oficinas físicas para sus operaciones.
Estas entidades digitales funcionan dentro del esquema de Open Banking, en el que comparten los datos de sus clientes con terceros proveedores de servicios financieros como las fintech.
Los usuarios tienen la posibilidad de elegir entre diversas opciones en la que deseen invertir su dinero para obtener mayor rentabilidad, según explica Ljubica Vodanovic, líder de regulación financiera y fintech de EY Law.
- ¿Cuáles son los beneficios y desventajas de los bancos digitales?
Entre los beneficios se encuentran la reducción de costos asociados a la infraestructura física, eficiencias operativas, agilidad para salir al mercado, flexibilidad, buena experiencia de usuario, entre otros. Por otro lado, las desventajas se dan siempre que los bancos no logren gestionar adecuadamente los riesgos de operar en un ambiente 100% digital.
- ¿Qué servicios ofrecen?
Entre el portafolio de servicios que ofrecen a través de terceros se encuentran la apertura de cuentas de ahorros, eliminación de colas y esperas en los trámites, tener cero costos de mantenimiento, así ofrecer créditos a tasas accesibles y hasta emitir tarjetas de crédito.
- ¿De qué manera son regulados?
La regulación y supervisión se aplica a la entidad financiera independientemente de que ésta sea física o digital, según EY Perú. En el país, la regulación está dada por la Ley General del Sistema Financiero y Orgánica, Ley N° 26702, de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), autoridad supervisora del cumplimiento de la norma.
- ¿Existen este tipo de bancos en el mercado nacional?
Aún no ha llegado alguno al Perú pero se espera que ingresen pronto. EY considera que hace falta una regulación que se aplique basándose en los principios de razonabilidad y eficacia, para hacerla acorde a este tipo de bancos, cuidando los objetivos de la supervisión (solidez del sistema, ahorro del público).
- ¿Qué dificultades presenta el mercado nacional actual para estos bancos?
“Más que dificultades, son retos los que se tienen que sobrellevar”, refiere EY. Se deben lograr que las normas sean aplicadas de manera razonable y acorde a las exigencias de un banco digital. Otro reto es el de mejorar la conectividad a internet a nivel nacional para que la experiencia de los bancos digitales pueda ser aprovechada por todos los peruanos.
- ¿A qué se debe su éxito en otros países?
En Brasil, la alta concetración de los servicios financieros impulsa a la población mayoritariamente joven a buscar alternativas donde la sencillez y simplicidad del proceso sean lo primordial, características cumplidas por los bancos digitales, según María del Carmen Yuta, abogada de regulación financiera y fintech de EY Law.
“En Europa, por su parte, se verifican otras ventajas, como la posibilidad de ofrecer servicios financieros no solo en el país del supervisor que otorga la licencia financiera sino también en el resto de países que integran el mercado único europeo”, refiere Yuta.